隨著中國消費升級的發展和資本加持消費信貸

隨著中國消費升級的發展和資本加持，消費信貸在中國崛起。

從去年開始，場景分期和現金貸的公司開始涌現，

出現了教育、醫美、農業、旅游、租房、3C等多個細分場景的分期產品；而現金貸公司，也集中爆發，市面上出現上千玩家。

與此同時，與之相關的風控問題也成為當下消費金融發展面臨的難點。4月15日，一本財經在中國大飯店舉行2017年消費金融CRO峰會，多名業內人士就行業的破局和重塑進行了探討。

消費金融風控存在“三大難點”

2017年，互聯金融的發展史，從P2P時代進入消費金融時代?！斑@是中國互聯金融發展紅火的年代?！敝袊ど蹄y行高級顧問、美國發現金融發現信用卡前首席信貸風控官、一本財經商學院院長張俊在峰會上提出，“未來五年，中國居民消費信貸將超過五十萬億元，而互聯消費信貸將達到一萬億元?！?/p>

市場有無限可能性，大量的消費金融公司崛起察見淵魚者不祥讓很多從業者看到了消費金融的藍海。但另一方面，互聯金融發展的3年，有太多野蠻的市場競爭。

中國消費金融風控面臨諸多的痛點和難點。百融金服副總裁段瑩表示，2015年，是各類信貸模式快速擴張的時期，而隨著資產規模的擴大和競爭的加劇，各類問題將逐漸顯現。比如，中國征信體系的缺失，因為缺乏誠信教育，導致欺詐手段層出不窮，大數據風控中數據的缺失和混亂等問題，都是行業痛點。

百度集團副總裁、百度金融CRO、美國運通前高級副總裁、一本財經商學院副院長王勁認為，中國消費金融風控存在“三大難點”，分別是：上“壞人”多、多頭貸款嚴重和找不到人?！斑@些情況在中國是較為普遍的，也侵擾著消費金融的風控技術，致使很多借貸行為無法圓滿解決?！蓖鮿疟硎?。

此外，另一個業內面臨的問題是風控人才的缺失?！翱偢杏X每踏出一步都有要落空的感覺，可是又無別處可踏?！泵^過河，這是國內風控從業者最直觀的感受。

據了解，有的才剛畢業兩年的風控新兵，跳槽幾次后就要價月薪3萬元，但實際上的能力和風控水平，只能算剛入門者。對此，張俊說，只有培養源源不斷的風控人才，才有可能打贏這場利益與欲望之戰。

打造全流程的風險管理體系

針對當下風控面臨的難題，從業人員也為中國消費金融風控破局提出了看法。王勁認為，風控是一門藝術，需要方方面面的雕琢，打造全流程的風險管理體系。

首先是大數據風控。捷信消費金融CRO Tomas Skoumal認為，消費金融提供的是普惠服務，覆蓋的人群更多的是游離在傳統征信系統之外的；另一方面，消費金融需要考慮用戶體驗，需要在短時間內，迅速作出判斷。

“大數據在某些程度上，可以作為傳統征信系統的補充，可以幫助我們核實用戶提供的數據的真實性，幫助我們對客戶進行‘打分’?！盩omas Skoumal稱，大數據，對于金融公司而言，有三個好處，更加明智的決定、更加迅速的決定，客戶的貸款申請表變得更加簡短。

其次是反欺詐系統?！盎ヂ撃Ｊ较掠脩魰尸F一個群體的效益，好用戶之間也會有交際，更突出的是壞用戶的集中?！本〇|金融消費者金融事業部風險管理高級總監程建波認為，“對壞痛苦追悔呢？的用戶建立一個絡識別，是一個必須要解決的問題。”

“比如身份驗證這個事，如何確定本人是本人，在以前的行業，大家都是說通過信息交叉印證，還有曾經出現過用戶本人手持身份證照相來驗證本人信息，因為用戶授權的信息是多樣的，不光是本人提交的，還有從后端查取的?！绷炕陕摵蟿撌既思鍯OO王倪表示，這些這么多的第三方數據提供方能使用到的，所以信息的交叉驗證能驗證本人是本人。當然最新出來的這些技術也是隨著人臉識別技術的逐步成熟，包括人臉識別加活體檢測，減少了大批量的欺詐概率。

最后是重視風控部門和其他部門的合作?！安还馐菫榱丝刂骑L險而控制風險，而是一定要利益最大化?！盌IA Associates CEO嚴曉東表示，“客戶從開發到退出，主要是兩個環節，一個營銷，一個風控，兩個環節應該結合起來?！?/p>

美利集團副總裁、金融產品負責人顧崇倫表示，消費金融的風控要做到“差異化”，不僅要做到管理風控，也要把控風控與市場、用戶體驗相結合，做好每一個不同人群甚至是每一個客戶的風控，讓每一個客戶的體驗變好，對公司來說就是利潤最大化。

玖富集團消費金融副總裁金增笑表示，“現在這個年代風控變得非常美好，因為我們現在有云存儲、云計算、大數據包括底層架構的開放，有人工智能、機器學習，我們現在有能力把風控做得更好?！?/p>

“深度學習對圖象識別和語音識別，發生了非常巨大的改變?！蓖跄弑硎?，“深度學習對風控技術會有一個階段性的提升?！?/p>懷孕初期腿酸怎么回事
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