小微貸款嘗試員工盡職免責(zé)銀行管理制度更改哈

小微貸款嘗試員工盡職免責(zé) 銀行管理制度更改風(fēng)控考量

國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開(kāi)的防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)第十次專(zhuān)題會(huì)議上要求，在小微企業(yè)和民企融資難題上，健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，可免除。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在10月26日出席國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)時(shí)也指出，商業(yè)銀行的基層行是民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)接觸的界面，績(jī)效考核、盡職免責(zé)等制度安排，會(huì)影響基層銀行和員工愿不愿意去做。

各行對(duì)于小貸盡職免責(zé)均作出一定的探索，但盡職免責(zé)條款在操作落地中面臨不少挑戰(zhàn)。

成立盡職免責(zé)認(rèn)定小組

有大型銀行近期在全行下發(fā)對(duì)小貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步盡職免責(zé)的管理辦法，對(duì)小貸業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)可操作性上做出探索。這一辦法主要針對(duì)1000萬(wàn)元以下的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

一位熟悉辦法的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，最大的變化，在于將過(guò)去需要員工去證明自己業(yè)務(wù)流程上都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)可以盡職免責(zé)，現(xiàn)在只要證明不出員工在業(yè)務(wù)操作中有過(guò)錯(cuò)就可以盡職免責(zé)。這將有助于解除員工顧慮，可操作性更強(qiáng)。

目前，上述銀行各級(jí)行已經(jīng)成立小微企業(yè)盡職免責(zé)認(rèn)定小組，在小微不良率不超過(guò)其他貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)、沒(méi)有明顯過(guò)錯(cuò)時(shí)，明確從一線客戶(hù)經(jīng)理到行領(lǐng)導(dǎo)都不再追究。

線上產(chǎn)品成為提升小貸服務(wù)覆蓋面的主要方式。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道了解到

，銀行通過(guò)對(duì)小微企業(yè)的納稅、流水、工商等多項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，給予小微企業(yè)線上授信額度。當(dāng)小微企業(yè)線上貸款發(fā)放后內(nèi)部系統(tǒng)便會(huì)為其在當(dāng)?shù)刂付蛻?hù)經(jīng)理進(jìn)行貸后管理。當(dāng)小微企業(yè)發(fā)生逾期時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理只需要按照提示前往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行核實(shí)。只有客戶(hù)經(jīng)理未按照要求去完成核實(shí)等操作時(shí)才會(huì)需要承擔(dān)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道了解到，銀行業(yè)長(zhǎng)期有著信貸“終身追責(zé)”的說(shuō)法。主要在于信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的顯現(xiàn)有滯后性，貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露之際，相關(guān)人或已經(jīng)調(diào)崗、跳槽、退休等，因此銀行機(jī)構(gòu)普遍制定了追究辦法，對(duì)于已經(jīng)離開(kāi)的業(yè)務(wù)人發(fā)函警告。對(duì)于一些嚴(yán)重違規(guī)的人，監(jiān)管部門(mén)在其任職資格批復(fù)上也會(huì)加以限制。

北京一位股份行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道介紹，各行對(duì)于信貸不良的追究上，主要有扣獎(jiǎng)金、在崗清收、下崗清收等手段。信貸不良的原因復(fù)雜，信貸審批環(huán)節(jié)也較多，關(guān)鍵便在于不良的認(rèn)定。而在小微領(lǐng)域，早年間的風(fēng)險(xiǎn)主要在于信貸流程不夠完備，一些客戶(hù)經(jīng)理在信貸調(diào)查過(guò)程中未能盡職盡責(zé)或?qū)I(yè)度不夠，一些“假小微”客戶(hù)趁虛而入，造成一定的不良。

尋找風(fēng)險(xiǎn)平衡點(diǎn)

監(jiān)管部門(mén)一直在推動(dòng)商業(yè)銀行落實(shí)小貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)要求，希望能調(diào)動(dòng)銀行開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在積極性。

2015年3月，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，要求銀行制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門(mén)備案。也正是《意見(jiàn)》中提出，小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以?xún)?nèi)(含)的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門(mén)考核評(píng)價(jià)的扣分因素。

2016年12月30日，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》(下稱(chēng)《通知》)，明確盡職免責(zé)的情形以及問(wèn)責(zé)要求。如無(wú)確切證據(jù)證明工作人員未按照標(biāo)準(zhǔn)化操作流程完成相關(guān)操作或未勤勉盡職的；信貸資產(chǎn)本金已還清、僅因少量欠息形成不良的，如相關(guān)工作人員無(wú)舞弊欺詐、違規(guī)違紀(jì)行為，并已按商業(yè)銀行有關(guān)管理制度積極采取追索措施等七大情形可以全部或部分免責(zé)。《通知》還明確了五大不得免責(zé)的情形，例如有證據(jù)證明管理人員或經(jīng)辦人員弄虛作假、與企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)、故意隱瞞真實(shí)情況騙取授信的；在授信業(yè)務(wù)中存在重大失誤，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)、資金流向等各種影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素的；在授信過(guò)程中向企業(yè)索取或接受企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的等。

盡職免責(zé)要求只是免除基層行的后顧之憂，前端還必須配合銀行信貸產(chǎn)品、考核機(jī)制的調(diào)整。一位國(guó)有大行基層支行行長(zhǎng)坦言，前幾年支行業(yè)務(wù)仍然以國(guó)企、政府項(xiàng)目為主，只有今年考核指標(biāo)中小貸占比很重后，基層行開(kāi)拓小微客戶(hù)的動(dòng)力明顯增強(qiáng)。

“盡職免責(zé)的要求，其實(shí)也是在風(fēng)險(xiǎn)控制和員工開(kāi)展業(yè)務(wù)積極性之間取得一種平衡。”上述股份行信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

我及我的公司從未和任何大陸的電視臺(tái)人員有任何金錢(qián)往來(lái)或賄賂行為! “這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)有了改變，但受銀行多年形成的信貸文化和習(xí)慣思維影響，盡職免責(zé)要真正全面落實(shí)到位，還有很長(zhǎng)的路要走。”一位國(guó)有大行資深信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。