萬能險的優點與缺點有哪些

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【摘要】隨著人們保險意識的增強，人們開始關注更多的保險產品，其中，萬能險就備受廣大消費者的青睞。不過，消費者在投保萬能險時應先認清楚萬能險的五大優點和兩大缺點與不足，以便自己正確選擇。

認清五大優點

平常所說的萬能險，往往并非單指萬能壽險，而是指由萬能壽險附加其他險種設計出來的保障方案，因為不同的險種組合和設計又可以產生不同的保障及附加功能，達到實現多元化保障功能的目的

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優點之一：保障功能靈活多樣。萬能壽險即使不附加其他險種，由于它保額的可調整性、交費靈活及其他特點也使得其功能具有多樣性。以往傳統型保險往往功能相對死板，而萬能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一張保單多重保障，既能提供人身保障，又能兼顧理財，大大地方便了投保人。

優點之二：避免因階段性現金流緊張而導致保單失效。一些人在買保險時，出于對未來收入的不確定性會傾向于降低保額，就是按目前承受能力比實際需要少買些。同時，傳統型保險的交費寬限期是60天，如果在寬限期內不能正常交費則保險進入中止期，保障功能喪失。萬能險則不同于傳統型期交保險，一旦約定了交費方式就不能改變。萬能險保單持有人在交納一定量的保費后，可以根據自己的意愿和狀況選擇任何時候交納任何等于或高于期交保費的保費。這種功能在投保人出現臨時交費困難時尤其適用。

優點之三：較強的抵御通脹能力。一旦出現通脹，保單價值縮水是很多人不愿意買保險的一個顧慮所在。對于以往的固定利率保險產品來說，這個弊端是難以克服的。萬能險的不同之處在于其客戶的個人投資賬戶的投資回報率不是固定不變的，而是根據投資賬戶的實際收益而變化，同時各家公司又給出了保底利率。一般情況下，這樣的產品可以不同程度地消除通脹的影響。

優點之四：可因需或因急從個人投資賬戶里面取錢。傳統的保險通常被認為是一種中長期投資，無法應付不時之需的資金周轉，而且傳統險往往退保成本較高。萬能險在這方面做了很大改進，靈活性大大增強。萬能險的個人投資賬戶，每月記息，月月復利。客戶可以隨時靈活支取不超過個人投資賬戶里的現金，保險合同繼續有效，這一點比傳統型保險的保單抵押貸款更為有利。

優點之五：保單賬戶清晰明了。以往傳統保險的一個明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰明了。而針對客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬能險則提供了透明賬戶的設計。

兩大缺點與不足

相對于傳統型保險，萬能險雖然有諸多的投資優勢，但也有不足。

缺點之一：初始費用高，提前退保風險大。巴菲特認為，復利增值是財富積累的加速器，萬能保險正是復利增值的典型投資產品。但需要強調的是，萬能險與投連險、基金等產品相似，也要扣取一定的初始費用、管理費、提前支取手續費等，其中所占比重最大的是初始費用。按照規定，初始費用與投資時間相掛鉤，投資時間越長，扣除費用的比例越低。

缺點之二：不適合年齡大的人投資。由于萬能險的風險保額實行的是自然費率。這種費率的扣除方式是隨著被保險人的年齡增長而加速遞增。另外，萬能險是只有通過長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。50歲以上的人士盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人士購買萬能險，60歲以上的人士更加不提倡了，因為這類人買其他品種的保險反而更合適。

慧擇提示：綜上可知，萬能險具有保障功能靈活多樣、避免因階段性現金流緊張而導致保單失效、抵御通脹能力較強、資金靈活以及保單賬戶清晰明了的優點，同時，萬能險也具有初始費用高、提前退保風險大、不適合年齡大的人投資的缺點。只有清楚認識萬能險，消費者才能選取適合自己的產品。